Než si začnete hledat bydlení podle vlastních představ, měli byste vědět, jak posuzují banky bonitu klienta.
„Není to jen posouzení vašeho příjmu, ale banka se podívá i na vaše výdaje a zakládanou nemovitost,“ říká Zuzana Šimonová, úvěrová analytička Swiss Life Select Slovensko. Samozřejmě, v první řadě bude banku zajímat primární návratnost úvěru, to znamená, zda budete schopen bance vrátit půjčené peníze. Bude se zajímat zda je váš příjem postačující, zda budete řádně a včas hradit závazky. „Banka vás bude komplexně posuzovat z pohledu příjmů, ať už je to příjem ze závislé činnosti nebo příjem z podnikatelské činnosti. Zároveň bude posuzovat nemovitost, která bude předmětem zajištění úvěru, „vysvětluje Zuzana Šimonová.
Co je bonita klienta
Bonita vyjadřuje schopnost klienta splácet závazky. Banky prověřují veškeré příjmy ve smyslu nastavených pravidel. Mohou to být například důchody, rodičovský příspěvek, pečovatelský příspěvek nebo výživné na dítě. „Kromě různých typů příjmů zkoumá banka i výdaje. V příslušných úvěrových registrech prověřuje existující úvěry v komerčních bankách, úvěry v nebankovních společnostech, leasingy, ale i to, jaká je disciplína splácení, v nichž figurujete jako ručitel. Důležitá je disciplína splácení, „upozorňuje Zuzana Šimonová.
Je to proto, že finanční instituce o vás potřebují získat co nejvíce informací a to nejen o vaší finanční situaci. „Banku bude zajímat či k žádosti o úvěr přistupuje další žadatel, rozhodující bude i váš věk, případně vzdělání. Důležitým vstupním údajem je počet vyživovaných osob, které sdílejí společnou domácnost, včetně nezaopatřených dětí. Následně po odečtení všech výdajů z příjmů, je rozhodujícím faktorem finanční rezerva, která nesmí být nižší než 40 procent. Všechny informace o žadatelích si bankéři prověřují v dostupných databázích, „uvádí úvěrová analytička.
Bonita, nebo co posuzuje banka, když si chcete vzít úvěr
Jaký úvěr můžete získat?
Výše úvěru nesmí překročit osminásobek vašeho ročního příjmu. „Pokud váš čistý měsíční příjem bude za rok 12 000 eur, maximální výše úvěru může být v objemu 96 000 eur. Pokud o úvěr budou žádat dva žadatelé, pak se příjmy spočítají, „připomíná Zuzana Šimonová. Výši úvěru snižují další úvěry, které již splácíte, například i kreditní karta a povolené přečerpání.
Dalším faktorem je poměr výše úvěru k ceně zakládané nemovitosti. Aktuálně banky mohou poskytnout úvěr na bydlení do výše 80 procent z hodnoty nemovitosti, která je předmětem zajištění. „To znamená, že musíte prokázat vlastní zdroje ve výši 20 procent. V případě, že vykazujete dostatečnou bonitu, můžete požádat o dofinancování úvěru spotřebním úvěrem, případně úvěrem ze stavebních spořitelen. Jinou alternativou může být i zajištění úvěru další nemovitostí, „vyjmenovává možnosti úvěrová analytička.
Jakou roli v úvěru sehrává zakládána nemovitost?
Nemovitost je pro banku důležitým zajištěním úvěru a její hodnota je rozhodujícím ukazatelem v schvalovacím procesu úvěru. Stav nemovitosti a její peněžní hodnota je stanovena v posudku, který vypracuje soudní znalec s příslušným oprávněním. „Konečnou hodnotu nemovitostí stanoví banka a po jejím posouzení určí výši LTV (Loan to value), která vyjadřuje poměr mezi velikostí sumy poskytovaného úvěru na bydlení a hodnotou zakládané nemovitosti,“ uzavírá Zuzana Šimonová.
